Tabela de preços por faixa etária e capital segurado (2026)
Estimativas para seguro de vida temporário (10 anos), cobertura de morte natural e acidental, sem histórico de doenças graves:
| Idade | Capital R$200k | Capital R$500k | Capital R$1M |
|---|---|---|---|
| 25–29 anos | R$25–45/mês | R$55–95/mês | R$100–180/mês |
| 30–34 anos | R$30–55/mês | R$65–110/mês | R$120–210/mês |
| 35–39 anos | R$40–70/mês | R$90–145/mês | R$170–280/mês |
| 40–44 anos | R$55–95/mês | R$125–200/mês | R$240–390/mês |
| 45–49 anos | R$75–130/mês | R$175–285/mês | R$340–550/mês |
| 50–54 anos | R$110–185/mês | R$260–420/mês | R$500–810/mês |
| 55–59 anos | R$160–270/mês | R$380–610/mês | R$730–1.180/mês |
Prêmios femininos são em média 15–25% menores que masculinos para o mesmo perfil (menor expectativa de mortalidade). Valores incluem IOF (1,38% sobre o prêmio).
Os 7 fatores que determinam o preço do seu seguro de vida
1. Idade: O fator de maior impacto. A mortalidade dobra aproximadamente a cada 8–10 anos de vida. Contratar aos 30 vs. aos 40 pode significar pagar 40–60% a menos pelo mesmo capital.
2. Sexo biológico: Mulheres vivem em média 7 anos mais que homens no Brasil (IBGE 2025). A maioria das seguradoras aplica prêmio menor para seguradas.
3. Estado de saúde: IMC elevado, tabagismo, diabetes, hipertensão e histórico cardiovascular aumentam o risco. Tabagistas pagam em média 50–80% a mais. Ex-fumantes (cessação >12 meses) geralmente têm prêmio equivalente a não-fumantes.
4. Capital segurado: O prêmio aumenta proporcionalmente ao capital — mas há economias de escala. Dobrar o capital geralmente não dobra o prêmio.
5. Prazo: Contratos mais longos têm prêmio nivelado — você paga o mesmo nos primeiros e últimos anos. Contratos anuais renováveis começam mais baratos mas encarecem com a idade.
6. Coberturas adicionais: Invalidez por doença, doenças graves, diária hospitalar e funeral assistido adicionam entre 20% e 80% ao prêmio base.
7. Seguradora: Para o mesmo perfil, a variação de preço entre seguradoras pode chegar a 40%. Sempre compare pelo menos 3 cotações.
Prêmio nivelado vs. prêmio crescente: qual escolher
Prêmio nivelado: Você paga o mesmo valor durante toda a vigência do contrato. A seguradora calcula uma média atuarial — você paga mais do que o risco no início e menos no final. Melhor para quem quer previsibilidade orçamentária e contratos longos (10–20 anos).
Prêmio crescente (renovável anualmente): O contrato tem vigência de 1 ano e o prêmio aumenta a cada renovação conforme a idade. Começa mais barato, mas pode ficar caro após os 45 anos. Melhor para proteção de curto prazo ou quando o orçamento é restrito agora.
Regra prática: Se você tem menos de 40 anos e dependentes, o prêmio nivelado de 15–20 anos costuma ser mais econômico no longo prazo. Se você tem mais de 50 anos e precisa de cobertura temporária (filhos quase adultos), o renovável pode ser mais eficiente.
Como economizar sem reduzir a cobertura essencial
1. Contrate jovem: Cada ano de atraso aumenta o prêmio. Um contrato de R$500.000 contratado aos 30 custa menos ao longo de 20 anos do que o mesmo contrato contratado aos 35.
2. Separe o seguro de vida da previdência: Misturar VGBL com cobertura por risco geralmente sai mais caro e menos eficiente do que contratar os dois separadamente.
3. Escolha o prazo certo: Não segure a vida inteira se o objetivo é proteger filhos até a independência. Um contrato de 20 anos é suficiente para a maioria das famílias com filhos pequenos.
4. Revise exclusões antes de contratar: Se a seguradora A exclui sua doença preexistente mas a seguradora B aceita com sobreprêmio, o custo efetivo pode ser semelhante — mas a B oferece cobertura real.
5. Seguro coletivo pelo trabalho: Se o empregador oferece, aproveite — as tarifas de grupo são 30–50% menores. Mas não dependa só dele — é cancelado se você trocar de emprego.