O que fazer imediatamente após o sinistro
As primeiras ações determinam o andamento do processo. Siga esta sequência:
1. Registre o Boletim de Ocorrência (BO): Para roubo, furto, acidentes com outros veículos ou vítimas, o BO é quase sempre obrigatório. Pode ser feito online na delegacia virtual do seu estado. Guarde o número do protocolo.
2. Fotografe tudo: Danos ao veículo, ao local do acidente, ao outro veículo envolvido, à sinalização viária. Fotografias com geolocalização e horário são provas fortes.
3. Colete dados do outro condutor: Nome, CPF, CNH, placa, seguradora. Se houver testemunhas, anote o nome e telefone.
4. Não mova o veículo sem documentar: Em acidentes com vítimas, mover o veículo antes da autorização policial pode ser crime.
5. Acione a central 24h da seguradora: A maioria das apólices exige comunicação do sinistro em até 72 horas. Quanto mais rápido, melhor.
Documentos necessários para abertura do sinistro
A lista varia conforme o tipo de sinistro, mas geralmente inclui:
Para todos os tipos: - Número da apólice - CPF e RG do segurado - Boletim de Ocorrência (número do protocolo) - Fotos do dano
Adicionalmente para sinistro de veículo: - CRLV do veículo - CNH do condutor na data do sinistro - Laudo do guincho ou oficina (se aplicável)
Para seguro residencial: - Nota fiscal dos bens danificados ou roubados (quando disponível) - Laudo do bombeiro (para incêndios) - Fotos dos danos
Para seguro de vida: - Certidão de óbito (em caso de morte) - Laudo médico detalhando a causa (para invalidez) - Documentos dos beneficiários
Evite enviar documentos incompletos — a seguradora pode suspender o prazo de análise enquanto aguarda complementação.
Prazos legais que a seguradora deve cumprir
A SUSEP e o Código Civil estabelecem prazos que a seguradora é obrigada a respeitar:
Análise do sinistro: Máximo de 30 dias após receber toda a documentação. Se a seguradora solicitar mais documentos, o prazo recomeça do zero — por isso envie tudo de uma vez.
Pagamento: Após aprovação do sinistro, a seguradora tem 30 dias para efetuar o pagamento.
Resposta a contestações: Se você contestar uma negativa, a seguradora deve responder em até 10 dias úteis.
Se esses prazos não forem respeitados, você pode acionar o SAC da seguradora, a ouvidoria, a SUSEP (0800-021-8484) e, em último caso, o Procon ou a Justiça.
Por que sinistros são negados e como evitar
Os motivos mais comuns para negativa são evitáveis:
1. Cobertura não contratada: Motorista contratou "terceiros" e espera cobertura de roubo. Verifique sua apólice antes que aconteça o sinistro.
2. Condutor não incluído: Muitos planos cobrem apenas condutores registrados. Se um familiar dirigia, verifique se está incluído.
3. Uso comercial sem cobertura: Usar o veículo para Uber/99 sem informar à seguradora pode invalidar a apólice. Existe cobertura específica para motoristas de aplicativo.
4. Dados incorretos no cadastro: CEP de pernoite errado, garagem declarada mas não existente, ano do carro incorreto.
5. Comunicação fora do prazo: Aguardar semanas para comunicar o sinistro pode ser interpretado como irregularidade.
A melhor prevenção é ler a apólice inteira quando contratar, com foco nas "exclusões de cobertura".