O que o INSS do MEI cobre (e o que não cobre)
O MEI paga 5% do salário mínimo de INSS (R$75,60/mês em 2026), o que dá direito a: - Aposentadoria por idade (65 anos H, 62 anos M) com 1 salário mínimo - Auxílio-doença após 12 meses de contribuição — paga 1 salário mínimo enquanto afastado - Salário-maternidade para MEI mulher - Pensão por morte para dependentes (1 salário mínimo)
O que o INSS do MEI não cobre: - Aposentadoria por tempo de contribuição — não há carência cumprida para isso - Invalidez parcial — só paga invalidez total - Afastamento por acidente nos primeiros 12 meses - Renda acima de 1 salário mínimo em qualquer evento
Conclusão: Se sua renda é de R$5.000/mês ou mais, o INSS do MEI cobre menos de 25% da renda em caso de afastamento. A diferença precisa ser coberta com seguro privado.
A stack de proteção recomendada para autônomos
Camada 1 — Seguro de Vida com Invalidez por Doença: Protege dependentes em caso de morte e paga capital em caso de invalidez permanente por doença ou acidente. Capital mínimo: 5–8x a renda anual. Custo estimado para autônomo de 35 anos sem comorbidades, capital R$500.000: R$90–130/mês.
Camada 2 — Acidentes Pessoais com Diária de Incapacidade Temporária (DIT): Para profissões com risco físico (pedreiro, eletricista, motorista, entregador): o AP cobre morte e invalidez por acidente. A DIT paga um valor diário (ex: R$100/dia) enquanto você estiver afastado por acidente — essencial para quem não tem reserva para meses sem renda. Custo: R$30–80/mês.
Camada 3 — Reserva de emergência: Não é seguro, mas é parte da proteção: 6–12 meses de despesas pessoais em aplicação líquida. Cobre afastamentos curtos sem precisar acionar seguro.
Total estimado para proteção adequada: R$120–210/mês para autônomo de 35 anos — ou 2–4% da renda de R$5.000/mês.
Declaração de saúde: cuidados específicos para autônomos
Autônomos frequentemente têm hábitos de vida que impactam o prêmio do seguro:
Tabagismo: Declare honestamente — fumantes pagam 50–80% mais. Se você parou há mais de 12 meses, pode declarar como ex-fumante em muitas seguradoras.
Atividades de risco: Se você pratica esportes de risco (moto, escalada, surf de alto rendimento) ou exerce profissão com risco elevado (trabalho em altura, eletricista, soldador), declare — apólices sem declaração de atividade de risco podem ter sinistros negados.
Uso de veículo para trabalho: Se você usa o carro para trabalho (entregador, representante comercial, motorista de app), isso afeta tanto o seguro auto quanto o seguro de vida — declare corretamente.
Histórico de saúde: Hipertensão, diabetes e histórico cardíaco são aceitos com sobreprêmio na maioria das seguradoras. Omitir para pagar menos é o erro mais comum — e o mais caro na hora do sinistro.
MEI: posso deduzir o prêmio do seguro no IRPF?
Para pessoa física (IRPF): Prêmios de seguro de vida individual não são dedutíveis do imposto de renda da pessoa física no Brasil — diferente de outros países.
Para MEI com CNPJ: Se você contrata o seguro em nome do CNPJ como benefício a si mesmo (enquanto "funcionário" da empresa), pode haver tratamento diferenciado — consulte um contador, pois a dedutibilidade depende da estrutura.
Contribuição ao INSS: A alternativa mais eficiente do ponto de vista fiscal é aumentar a contribuição ao INSS além dos 5% obrigatórios do MEI — contribuir como autônomo adicional (11% ou 20% sobre qualquer base entre salário mínimo e teto) aumenta a cobertura previdenciária. Mas o teto do INSS ainda é insuficiente para a maioria — o seguro privado complementa.